Cessione del Quinto

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La Cessione del Quinto dello Stipendio è un particolare prodotto finanziario da estinguersi con cessione di quote mensili dello stipendio o pensione fino al quinto dell'ammontare dell'emolumento valutato al netto di ritenute.

Viene disciplinato dal D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180, in materia di "Sequestro, Pignoramento e Cessione degli stipendi salari e pensioni" e relativo regolamento attuativo D.P.R. 28 luglio 1950, n. 895.

Come previsto dall'ultima versione del D.P.R. 180/50 (aggiornato dalla Legge 14 maggio 2005, n. 80, "Recante disposizioni urgenti nell’ambito del Piano di azione per lo sviluppo economico, sociale e territoriale"), questa tipologia di prestito è destinata a tutte le categorie di lavoratori dipendenti, sia dello Stato e del comparto para-statale (come specificamente previsto dal testo originale del provvedimento legislativo) che delle aziende private (come definitivamente sancito dagli aggiornamenti previsti dalla Legge 80/05). Nella stessa legge 80/05 è stata estesa la possibilità di cedere parte della propria retribuzione anche ai pensionati di tutti gli Enti Pensionistici.

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La particolarità della cessione del quinto è che il rimborso avviene con trattenuta della rata direttamente in busta paga o sulla pensione . Tale peculiarità fa si che il merito creditizio si sposti in capo al datore di lavoro. Infatti è il datore di lavoro o ente pensionistico a versare la rata alla Banca o istituto finanziario trattenendo contestualmente l'importo dalla busta paga del proprio dipendente.
Gli elementi fondamentali della cessione del quinto sono:

• la rata la cui entità viene determinata entro una soglia massima pari al quinto dello stipendio percepito dal debitore. Tale importo, una volta determinato contrattualmente, resta fisso durante l'intero piano di ammortamento.
  periodicità delle rate di rimborso, previste dal legislatore con cadenza mensile;
• la durata del finanziamento, stabilita entro un massimo di dieci anni (120 mensilità).
• il tasso d'interesse (tasso annuo nominale o TAN), previsto fisso dal legislatore per tutta la durata del finanziamento, e la struttura dei costi dell'operazione, sintetizzati dal Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) e dall'Indicatore Sintetico di Costo (ISC).

Il D.P.R. 180/50, che disciplina l'erogazione dei prestiti contro cessione del quinto dello stipendio, prevede l'obbligatorietà della copertura assicurativa a tutela dell'intermediario finanziario che eroga il finanziamento nei casi di morte e di perdita del lavoro.